こんにちは、50代からの人生とお金の設計図、FP1級・宅建士のひまわりです。
50代になり、老後の生活が少しずつ現実味を帯びてきた方も多いのではないでしょうか？会社員と違い、退職金や厚生年金がない自営業者は、「自分の力で老後資金を作る」という自覚と準備が不可欠です。
今回は、お金のプロとしての知見を活かし、自営業者が今すぐ始められる「年金戦略」を分かりやすくお伝えします。
ステップ1：まずは基本の「国民年金」を知る
自営業者の方がまず加入するのが、日本に住む全員が対象の国民年金です。これは公的年金の***「1階部分」***にあたり、会社員の老齢基礎年金と同じものです。
ただし、これだけでは老後の生活費には不十分なことがほとんど。そこで、公的年金に加えて、自分で「2階部分」や「3階部分」を積み上げていく必要があります。
ステップ2：自分だけの「年金戦略」を立てるための4つの柱
老後資金を効率的に増やすための代表的な4つの制度をご紹介します。それぞれの特徴を理解し、ご自身の事業状況や家計に合わせて賢く組み合わせを考えてみてください。
| 制度名 | どんな制度？ | 主なメリット |
| 国民年金基金・付加年金 | 国民年金に上乗せする公的な年金制度。 | 年金額が確定しており安心。掛金は全額所得控除になり節税効果が高い。 |
| iDeCo（イデコ） | 自分で掛金を拠出し、金融商品で運用する年金制度。 | 掛金が全額所得控除になり、運用益も非課税。 |
| 小規模企業共済 | 個人事業主のための「退職金制度」。 | 掛金が全額所得控除になり、高い節税効果がある。 |
| つみたてNISA | 長期的な資産形成を目的とした非課税制度。 | 運用益が非課税。資金の引き出しが自由。 |
1. 毎月の年金額を確実に増やしたいなら：国民年金基金・付加年金
- どんな制度？：会社員の厚生年金に相当する**「上乗せ年金」**です。
- 使い方アドバイス：確実なリターンを求める方や、運用が苦手な方におすすめです。特に付加年金は月400円と手軽に始められます。
2. 運用しながら大きく増やしたいなら：iDeCo（イデコ）
- どんな制度？：自分で掛金を拠出し、好きな金融商品を選んで運用する**「確定拠出年金」**です。
- 使い方アドバイス：ある程度のリスクを取ってでも資産を増やしたい方、積極的に運用したい方におすすめです。
3. 将来の「退職金」を計画的に作るなら：小規模企業共済
- どんな制度？：事業主のための**「退職金制度」**です。
- 使い方アドバイス：事業を廃止・解散する際の資金や、将来の事業承継資金を計画的に貯めたい方におすすめです。
4. 資金の柔軟性も確保するなら：つみたてNISA
- どんな制度？：長期的な資産形成を目的とした非課税制度です。いつでも引き出せるため、流動性が高いのが特徴です。
- 使い方アドバイス：年金制度ではありませんが、老後資金の一部として、他の目的でも使えるお金を準備したい方におすすめです。
【会社員の年金を詳しく】
まとめ：賢く年金を「自分で育てる」時代
自営業者にとって、年金は「誰かが準備してくれるもの」ではなく、**「自分で育てるもの」**です。
今回ご紹介した制度は、それぞれ異なる役割とメリットを持っています。
ご自身のライフプランや家計状況に合わせて、これらの制度を賢く組み合わせることで、老後の安心はぐっと高まります。
「まだまだ先のこと」と思わず、50代からしっかりと「お金のデザイン」を始めませんか。
【大切なご案内】 この記事は、私自身の経験やFPとしての一般的な知識に基づき、お金や税金の仕組みを分かりやすく解説したものです。しかし、個別の状況によって最適な選択は異なりますし、税法は常に改正される可能性があります。最終的な税務判断は、必ず税理士などの専門家にご相談ください。この記事はあくまで参考情報としてお役立ていただき、ご自身の判断と責任のもとでご利用ください。